Кредитный рейтинг для проверки сотрудника и контрагента ИП

Кредитный рейтинг – это дополнительный источник информации об исполнении финансовых (кредитных) обязательств вашим сотрудником/контрагентом. Помогает оценить уровень долговой нагрузки и платежной дисциплины проверяемого. В этой статье расскажем, на какую информацию в кредитном рейтинге нужно обращать внимание, и как ее интерпретировать.

Запросить кредитный рейтинг

Просрочки

Самая важная информация в отчете – наличие просрочек по кредитным выплатам. Просрочки делятся на исторические (закрытые) и текущие ( активные на момент проверки сотрудника/контрагента). Градируются просрочки и по количеству дней с момента выхода на просрочку – 30, 60, 90 и больше дней.

Критичными являются открытые просрочки свыше 30 дней. Их наличие означает, что у проверяемого прямо сейчас существуют сложности с деньгами и платежной дисциплиной. Чем больше величина просрочки в днях, тем серьезнее глубина этой проблемы. Если в кредитном рейтинге вы видите, что у проверяемого есть открытая просрочка 90+, это означает, что уже в течение квартала он не может или не хочет рассчитываться по банковским кредитам. Сделать вывод по контрагенту-ИП, либо руководству компании-контрагента, либо сотруднику с такими просрочками по личным кредитам довольно просто: с целью минимизации рисков невыполнения контрактных обязательств, сотрудничества с таким сотрудником/контрагентом начинать не рекомендуется.

Менее критичными являются просрочки исторические, закрытые. Однако стоит обратить внимание, не было ли среди них просрочек тяжелых, свыше 90 дней. Да, сейчас уровень платежной дисциплины сотрудника/контрагента нареканий не вызывает. Но если в прошлом он уже допускал халатное отношение к долговым обязательствам на срок свыше трех месяцев, не исключен «рецидив» в отношении, в том числе, вашей компании. Посмотреть, когда именно была допущена критическая просрочка, можно в кредитном отчете.

Обращения в банки

Еще одним важным параметром можно считать обращения сотрудника/контрагента в банки с целью получения заемных средств. Косвенно их количество указывает на то, насколько прямо сейчас ваш сотрудник или контрагент нуждается в деньгах. Если проверяемый отправлял заявки на кредиты в течение 30 дней до проверки, вы можете оценить их количество по шкале:

• 0-3 обращений в банки за 30 дней. Сотруднику/контрагенту не нужны деньги и он не пытается привлечь их с помощью кредитных организаций, либо потребность в деньгах крайне невысокая.
• 3-7 обращений в банки за 30 дней. Субъект проверки активно ищет заемные средства, выбирает из нескольких банковских предложений, возможно, имеет отказы.
• 10-20 обращений в банки за 30 дней. Субъект проверки крайне нуждается в денежных средствах, скорее всего, получает многочисленные отказы в банках по каким-то причинам.

Запросить кредитный рейтинг

Счета

При количестве активных счетов равном или свыше 3, сотрудника можно считать закредитованным. По статистике бюро кредитных историй, заемщики, имеющие три активных кредита, отдают по ним в месяц сумму, равную средней зарплате по стране (на конец 2015 года около 35.000 рублей). Имеющие 4, 5 кредитов и больше, обладают сверхвысокой кредитной нагрузкой. Потенциально это несет угрозу уровню платежной дисциплины субъекта проверки. Если денежных средств перестанет хватать и на кредитные выплаты и на осуществление жизнедеятельности, такой субъект по кредитам платить перестанет и его кредитный рейтинг существенно ухудшится.

Несколько иная ситуация по контрагентам-ИП, учредителям и первым лицам компаний-контрагентов. В силу специфики своей деятельности они могут иметь несколько кредитных счетов, и это является нормой. Часть из них оформляется для личных нужд, часть – для нужд бизнеса. Для адекватной оценки здесь требуется больше информации. В том числе о доходах предприятия, или ИП.

Детализация по просрочкам

В этом разделе отчета также много полезной информации. Максимальная просрочка по действующим кредитам говорит нам о том, что есть открытые кредиты, и по ним когда-то были или даже есть сейчас просрочки. Сумма просрочки по активным счетам указывает на размер проблемной задолженности субъекта проверки в рублях. Если этот параметр вообще отражен в отчете, значит, просрочка действующая, и субъект испытывает проблемы с платежной дисциплиной и деньгами. Важно обратить внимание и на сумму задолженности. Если субъект проверки может погасить ее за одну заработную плату (относится к соискателям и сотрудникам), и сумма не превышает 30.000 рублей, то знак тревожный, но некритичный. Однако если сумма просроченной задолженность свыше 100.000 рублей, проблемы у субъекта проверки, скорее всего, серьезные.

Максимальный размер просрочки в днях подскажет вам, допускал ли субъект проверки значительные нарушения платежной дисциплины когда-либо. Если в его отчете обнаружится запись «долг передан на взыскание», репутацию субъекта проверки можно считать серьезно «подмоченной».

Для чего выполнять проверку по кредитному рейтингу

Первая задача, которую можно поставить перед проверкой по кредитному рейтингу – отсечение негатива среди сотрудников и контрагентов. Просчитать позитив с помощью одного только кредитного рейтинга не получится, слишком мало данных. Но отсечь заведомо «токсичные» кадры и контрагентов позволяет вполне. Резюмируем негативные признаки в кредитном рейтинге:

1. Наличие активных просрочек.
2. Критичная сумма просроченных обязательств в рублях.
3. Количество кредитных счетов.
4. Количество кредитных заявок за последний месяц свыше 10.

Накладывая полученные сведения на информацию о контрагентах или сотрудниках, вы можете делать довольно точный анализ их платежной дисциплины и кредитной нагрузки.

Проверка соискателей на материально-ответственные посты, контрагентов-ИП, учредителей и директоров компаний-контрагентов (особенно из микро- и малого бизнеса) по кредитному рейтингу, поможет вам не вступить во взаимоотношения с заведомо ненадежными партнерами, избежать найма негативных сотрудников.

Однако это все теория. Чтобы эта информация действительно оказалась полезной для вас, и вы смогли закрепить ее на практике, один отчет кредитного рейтинга вы можете запросить прямо сейчас в вашем личном кабинете в UNIRATE24